De kracht van kleine stapjes en herhaling.

Mijn vrouw en ik werken graag in de tuin. Na een dag of week vol met werk en drukte vinden we het een ontspannende tegenhanger. Even niets, met je handen werken, je hoofd leeg. Ik weet het, niet iedereen zal het met me eens zijn.

We hebben een behoorlijk grote tuin en moestuin. Dat is niet om mee te pronken, want het is ook erg veel werk om bij te houden. Wat we afgelopen vier jaar hier hebben geleerd, is om werk in stapjes te doen en te herhalen.

Of het nu gaat over grasmaaien, schoffelen, planten kweken of huishoudelijke klussen, onze kern ligt in kleine stapjes en herhaling. Ik kan drie weken geen zin hebben om te schoffelen in mijn moestuin, maar dan heb ik na drie weken veel werk. Dan beter iedere week een uurtje schoffelen.

De parallel zit hem natuurlijk in onze financiële reis naar onafhankelijkheid en het opbouwen van groeigeld. Het lijkt een enorm doel met een enorme hoeveelheid werk, maar met kleine stapjes wordt het beloopbaar. En herhalen, herhalen, herhalen. De hypotheek lossen we iedere maand extra af, we beleggen iedere maand. In het begin lijkt het weinig zoden aan de dijk te zetten, maar na vier jaar hebben we al bijna €60k extra afgelost en dito opgebouwd aan beleggingen. En dan te bedenken dat we dit nog zo'n 17 jaar willen blijven doen.

Om te voorkomen dat het saai wordt, heb ik geleerd om af en toe even stil te staan en te genieten. Of het nu gaat over trots zijn waar je financieel staat of genieten van onze mooie tuin. Het maakt niet uit of je €100 of €500 per maand spaart of belegt. Las die momentjes in, sta even stil bij wat je bereikt hebt. Dan zul je zien dat al die kleine stapjes en herhaling samen voor iets moois zorgen.

Hoe genieten jullie van je bereikte resultaten?

Taxatie voor lagere risico-opslag?

Tijd voor weer eens een reken-blogpost. Laatst kreeg ik een mail van iemand, die wilde weten hoe hij kon berekenen wat een lagere risico-opslag zou betekenen in zijn annuïtaire maandlasten. Dat wilde ik zelf ook weleens berekenen, aangezien we zelf ook een risico-opslag hebben van 0,1%. Vorig jaar schreef ik al dat onze hypotheek nog maar 50% van de huiswaarde is. Dat is echter t.o.v. de berekende marktwaarde en niet t.o.v. de WOZ waarde.

Onze risico-opslag zou weg kunnen als de hypotheek onder de 50% komt van de aantoonbare huiswaarde. Op dit moment zou dit aantoonbaar zijn d.m.v. een (online) taxatie-rapport of WOZ-waarde. Echter, vanaf 1 juli 2021 geldt een nieuwe Europese richtlijn. Hierdoor is het altijd verplicht om een taxatie aan te leveren en kan er geen gebruik meer gemaakt worden van een WOZ waarde of een Calcasa rapport. Hoezo koppel-verkoop?!

Als ik dus onze risico-opslag wil laten vervallen, moet ik of een volledige taxatie of voor 1 juli een online-taxatie laten doen. De kosten van een volledige taxatie zijn zo'n €400. Een online Calcasa taxatie kost €27,95, dus een stuk goedkoper. Na een kort onderzoekje blijkt onze hypotheekverstrekker (NN) helaas geen Calcasa taxatie te accepteren. Ook als ik op de website van Calcasa ons huis invul, blijkt dat ons huis/perceel dusdanig afwijkt van de omgeving, dat ze geen goede waarde kunnen geven. Dat is blijkbaar het nadeel van een grote tuin.

Ok, dan blijft een echte taxatie over. De vraag is dus of dit loont tegen de 0,1% risico-opslag verlaging. Hieronder hoe je de annuïteit (bruto maandlast) kunt berekenen bij een bepaalde rente:

Annuïteit = (maandrente / (1 - ((1 + maandrente) ^ -restmaanden))) x open hypotheekbedrag

Om het iets gemakkelijker te maken, kun je het in Excel zetten:

Annuïteit = -PMT(maandrente; restmaanden; open hypotheekbedrag; 0)

De rente en aflossing per maand kun je dan simpelweg berekenen als:

Rente = open hypotheekbedrag x jaarrente
Aflossing = annuïteit - rente

Bovenstaande berekening kun je gebruiken om je eigen Excel sheet te maken, mocht je geen online tools willen gebruiken. Let op dat dit allemaal bruto bedragen zijn, de netto uitkomst is voor iedereen anders. In ons geval zou het verlagen van de risico-opslag €10 aan annuïteit (bruto maandlasten) schelen. Als ik het netto bekijk (een deel van de maandlasten is aflossing), kom ik uit op €3 besparing per maand. Nou, joepie!

Kijkend naar de totaal betaalde netto rente over de resterende looptijd zou het verschil €600 zijn. Dat vind ik eerlijk gezegd wat weinig, vergeleken met een taxatie van €400. De taxatiekosten mag je volgens mij wel aftrekken van de belasting, dus zeg dat deze €200 worden. Dan is de winst dus €400. Dit gaat echter over de gehele resterende looptijd, wie weet wat er nog tussendoor verandert.

Ondanks dat de getallen zeggen dat het loont, voelt het wat overdreven om een taxatie te laten doen om €3 per maand netto te besparen, of €400 over de gehele looptijd. Immers zorgt iedere extra aflossing op dit moment al voor een netto lastenverlaging van €2 per maand. Daarnaast vind ik het eerlijk gezegd van de zotte dat een WOZ-waarde niet meer wordt geaccepteerd als waardebepaling voor verlaging van de rente. De WOZ-waarde lijkt me toch de meest conservatieve waarde die er op dit moment is, zeker in deze oververhitte woningmarkt.

Hebben jullie ook risico-opslag? Zoja, loont een taxatie om de opslag te verlagen?

---- update 28-05-2021 ----

De regels rond WOZ waarde als aantoonbare waardebepaling vanaf 1 juli vond ik wat vaag. Daarom heb ik vandaag NN gebeld. Navraag leert dat de WOZ niet als officiële waardebepaling geldt voor het verhogen(!) van de hypotheek. Wel voor het verlagen van de risico-opslag.

Tweedeplants

Met tweedehands spullen kun je een hoop geld besparen. Er zijn blogs over volgeschreven en marktplaats puilt uit van de advertenties. Ondanks dat, zijn we hier thuis niet zo van de tweedehands spullen. Wel om weg te geven, maar weinig om zelf te kopen. Af en toe een fiets ofzo.

De laatste tijd zijn we echter in de ban van tweedeplants: tweedehands planten. We hebben een behoorlijk grote tuin, waarin we af en toe wat willen veranderen. Zoals het plaatsen van 20 grote hortensia's bijvoorbeeld. Bij de lokale tuinwinkel betaal je voor een armzalig klein plantje van 25cm hoog al gauw zo'n €20, laat staan voor een grote volgroeide plant (geschat €50).

Dus ging ik eens zoeken op marktplaats en facebook, waar een wereld voor me open ging! Van zaadjes om te ruilen tot gekweekte planten voor een prikkie tot mensen die hun tuin renoveren en gratis struiken aanbieden. Voor ieder's wil is wat te vinden.

Met die hortensia's is het dus goedgekomen. Daar hebben we zo'n €900 op bespaard. Ook hebben we intussen een aantal grote (gratis) struiken uitgegraven voor kale doorkijkjes die we wilden opvullen.

In dit geval zijn we dus enthousiast tweedehands-gebruikers geworden.

Gebruiken jullie veel tweedehands spullen (of planten) om geld te besparen?

Minder met geld/vermogen bezig

Over het algemeen geldt: dat wat je aandacht geeft, groeit. Zo ook bij geld/vermogen. Door slim te beleggen en investeren groeit je vermogen sneller dan wanneer je het op een spaarrekening zet.

De laatste tijd ben echter ik minder met geld en bloggen bezig. Dat heeft een aantal redenen. Ten eerste is het lente, iets waar ik ieder jaar naar uitkijk. We hebben een grote tuin met flinke moestuin, wat simpelweg veel tijd en energie kost. Heerlijk om te doen, maar wel een tijdvreter.

Daarnaast groeit ons geld/vermogen bijna als vanzelf door het dividend wat iedere maand binnenkomt en de maandelijkse aflossing op de hypotheek. In het begin was het nog leuk om de ontwikkelingen te volgen, maar de laatste tijd gebeuren de aflossingen en beleggingen bijna automatisch, zonder er verder veel aandacht aan te besteden. Herhalen, herhalen en nog eens herhalen.

Samen met dat we de laatste tijd privé wat minder leuke dingen meemaken, ben ik dus een stuk minder bezig met geld en de groei ervan. Het groeit toch wel, dus waarom zoveel aandacht erop vestigen.

Ik vraag me af of die aandacht nog verder afneemt naarmate ons geld/vermogen verder groeit of dat het een tijdelijke dip is. No worries, ik blijf om de (ongeveer) 5 dagen wat posten.

Zijn jullie veel bezig met je geld/vermogen?

Onregelmatigheden in hypotheekbedrag (deel 2)

Begin april schreef ik over de onregelmatigheden in ons hypotheekbedrag. Samengevat klopt mijn Excel berekening na overname van onze hypotheek door Nationale Nederlanden niet meer. Ook komt de brief die we maandelijks krijgen (na extra aflossing) niet overeen met wat er de volgende keer wordt afgeschreven.

Na een mailtje aan NN kreeg ik vandeweek tot mijn verbazing netjes antwoord. De wonderen zijn de wereld nog niet uit. De medewerker had mijn tabel helemaal geanalyseerd en zelfs een fout eruit gehaald. Kijk, dat vind ik nog eens klasse!

Waar zit nu het verschil in afschrijvingen:

• Omdat ik rond de 20e een extra aflossing doe op de hypotheek, en de hypotheekafschrijving aan het begin van de volgende maand valt, heb je een periode met oude rente en nieuwe rente.
• Omdat er ook nog eens een verwerkingstijd tussen zit, betaal je in feite teveel rente.
• Bij Delta Lloyd werden deze twee verschillen verrekend met de openstaande hypotheek, niet met het af te schrijven maandbedrag. Hiermee klopte de afschrijving altijd exact met de aflossingsbrief en met mijn berekening.
• Bij NN doen ze deze verrekening niet op de openstaande hypotheek. Ze passen de maandafschrijving van de volgende maand aan. Dus niet de maand opvolgend aan de aflossing, maar de maand erna. Dit heeft te maken met de verwerkingstijd.
• Eigenlijk moet ik dus niet kijken naar de volgende maandafschrijving, maar de maand erna. De verwerking ijlt een maand na.

Als ik het zo vergelijk betaal ik dus juist minder dan in de brief staat, wat ook logisch klinkt. Ik zou nu Nu is het slechts zaak om mijn Excel-berekening aan te passen met een periode oude en nieuwe afschrijving, afhankelijk van wanneer in de maand ik de aflossing heb gedaan, en daarna naar de juiste maand te kijken.

Al met al is het weer helder. Chapeau voor NN!

Zijn jullie soms ook zo precies op getalletjes en het waarom van afwijkingen daarin?

Dividend update - april 2021

Met de lente buiten wil het nog niet echt vlotten, zo ook niet met de beurzen. Na de stijgingen van afgelopen maanden blijven ze nu een beetje zijwaartsen, op zoek naar een nieuwe richting. Tijd om te kijken wat de maand april heeft gebracht aan dividend.

Dividend-inkomsten

Hieronder de dividend-inkomsten van afgelopen maanden (netto in euro's, dus eventueel omgerekend vanuit dollars, met belasting eraf gehaald). 

Samengevat:

• Dividend april: €117
• Dividend heel 2021: €493
• Jaarlijks (forward) dividend: €2096 of 2375 EUR/USD (excl. belasting)
• Yield on cost: 4,1%

April is altijd een soort van tussenmaand. De kleine daling t.o.v. 2020 heeft alles te maken met mijn eerdere reorganisatie. Samen met dat er geen postities zijn bijgekomen die in april uitbetalen, plus de gedaalde dollar kom ik op een kleine min. Heel veel is het niet, dus weinig verandering.

Dividend-veranderingen

De volgende dividend-veranderingen werden aangekondigd:

• Johnson & Johnson (JNJ): +5%
• Procter & Gamble (PG): +10%

Kijk, dat zijn nog eens dikke dividendverhogingen! Absoluut gezien levert het 'slechts' een paar euro extra dividend op, maar alle kleine beetjes helpen.

Portfolio en aankopen

Zie deze pagina voor een portfolio overzicht. In april heb ik 6 stuks VRWL gekocht. Niets spannends, gewoon de reguliere ETF aankoop.

Samen met de dividend- en dollarveranderingen stijgt ons (forward) dividend naar €2096 of 2375 EUR/USD.

Samenvatting

Zoals verwacht, april is een tussenmaand met geen spectaculaire veranderingen. Zelfs een kleine daling t.o.v. 2020, maar dat was te verwachten.

Hoe was jullie maand qua dividend?