Hypotheekopties

Onze annuïtaire hypotheek is inmiddels zo'n 2,5 jaar oud en daalt gestaag volgens ons aflosplan.

Het moge duidelijk zijn: ik wil zo snel mogelijk van onze hypotheek af. Ten eerste vanwege lage maandlasten en overwaarde, ten tweede zodat we na het aflossen geld overhouden om een leuk AOW-potje mee op te bouwen. Zoals het er nu uitziet, zijn we op mijn 55e hypotheekvrij (12 jaar eerder dan wanneer we niets extra aflossen).

Om dit proces te versnellen, ben ik gaan kijken welke opties we hebben met onze hypotheek (annuïtair, 30 jaar looptijd, 20 jaar rentevast tegen 2,45%).

Extra aflossen

Nog meer/sneller aflossen is een optie, alleen wijk ik dan af van onze spreiding-aanpak. Het zou namelijk betekenen dat we minder beleggen en/of sparen en dat wil ik liever niet.

Oversluiten naar lagere rente

Gezien de lage rentestanden zouden we de hypotheek kunnen oversluiten naar eenzelfde of andere hypotheekvorm met lagere rente. Hier komen ook kosten (taxatie, notaris, adviseur) en een oversluitboete bij kijken, die grotendeels aftrekbaar zijn. Wat mij betreft kan de hypotheekvorm hetzelfde blijven. De winst van lagere rente versus de boete/kosten bepalen of het rendabel is. Met onze huidige aanpak zijn we immers al over 14 jaar hypotheekvrij.

Rentemiddelen

Hier heb ik al eerder aan gerekend en dit is voor ons niet interessant. Dit vanwege de lange looptijd die nodig is voor spreiding van de boete versus onze aflossingsaanpak.

Looptijdverkorting

Bij iedere aflossing daalt ons maandbedrag. We zouden echter ook kunnen kiezen voor looptijdverkorting. Ik heb het daar nooit met de bank over gehad.
Echter, wij zorgen met onze aanpak al voor een soort looptijdverkorting (12 jaar eerder hypotheekvrij dan wanneer we niets extra aflossen). Daar komt nog eens bij dat we met looptijdverkorting niet profiteren van lagere maandlasten en het sneeuwbal-effect. Als we over een aantal jaar zouden willen stoppen met extra aflossen, hebben we nog steeds dezelfde hogere maandlasten.

Ik ben benieuwd hoeveel we met iedere extra aflossing zouden kunnen inkorten, maar gezien bovenstaande nadelen lijkt het me niet heel interessant voor ons.

Risico-opslag verlagen

Met de nieuwe WOZ waarde is de verhouding t.o.v. de openstaande hypotheek gedaald naar 59%. Rekenend met de marktwaarde gaan we zelfs richting de 50%. Voor ons zou dat zo'n 0,1% opslag schelen, oftewel €20 rente per maand (waarvan we de helft weer bij de extra aflossing kunnen voegen zodat de sneeuwbal nog groter wordt).

Aangezien NN DeltaLloyd heeft overgenomen, zou de nieuwe rente-opslag opnieuw worden bekeken als de overname was afgerond. Ze zijn echter al bijna een jaar bezig met het omzetten van het administratiesysteem, dus dat vraagt om een belletje/mailtje.

Samengevat

Alleen oversluiten naar lagere rente en het verlagen van de risico-opslag zijn interessant voor ons. Dat ga ik opvragen bij NN.

Volgens mij zijn bovenstaande alle opties die we nu hebben voor onze annuïtaire hypotheek. Mochten jullie nog meer opties weten, dan zie ik ze graag in het commentaar.