Het begon met onze kinderen. De jaren vliegen voorbij. Zo waren ze nog kleine muppies en nu gaan ze richting volwassenheid. Over een aantal jaar wordt de eerste al 18 jaar. En vanaf dan worden het dure jaren. Even opsommen wat er tegen die tijd verandert:
- Geen kinderbijslag meer: €832 per kwartaal = €277 per maand.
- Ziektekostenverzekeringen: 2x €200 = €400 per maand.
- Schoolgeld: 2x €2500 = €5000 per jaar.
Totaal hebben we het dan opeens over ruim €13k per jaar aan extra lasten. Dat is flink. En dan heb ik nog niet gekeken naar schoolactiviteiten, kamerhuur etc. En ja, je hebt ook zoiets als studiefinanciering, maar dat is geen vetpot.
Je zou natuurlijk kunnen zeggen: "beste kinderen, succes, zoek het zelf maar uit", maar dat willen we niet. We hebben altijd gezegd, dat we ze mee willen helpen om zonder schulden de arbeidsmarkt op te komen. Onze ouders hebben dat bij ons gedaan, dus willen we dat ook graag voor onze kinderen doen. Daarnaast telt een studieschuld ook hard mee bij het verkrijgen van een hypotheek. Nu heb ik niet de illusie dat onze kinderen zomaar een huis kunnen kopen tegen die tijd (zelfs nu al niet), maar toch lijkt het me handig als ze niet eerst tig jaar hun studieschuld moeten afbetalen.
Dus komen we uit op minimaal €13k per jaar aan extra uitgaven. Dat worden dus flink dure jaren, met minimaal vier jaar voor een vervolgstudie. Om ons daarop voor te bereiden, zetten we nu alvast al wat geld opzij in een potje. Dat is vooral bedoel om een beetje voorbereid te zijn, zodat we straks niet alles opzij hoeven te leggen.
Dat waren onze kinderen. Dan onze auto's. We hebben twee benzineslurpers, die richting de 100.000 km gaan. Gezien de omstandigheden komt het nu net zo uit, dat ze allebei binnen een jaar op de ton uitkomen, voor ons normaal een moment om in te ruilen. We hebben wel een potje opgebouwd hiervoor, maar ik schrok vorige week nogal van de prijzen van tweedehands auto's. Bizar wat je daarvoor tegenwoordig neer moet tellen! De huidige energie/benzine/grootsheidswaanzin-crisis in de wereld heeft mij ook laten nadenken over een vervolgauto. Gaan we nog een keer voor benzine of is het handiger/beter/goedkoper om elektrisch te gaan rijden. Maarja, waar je tegenwoordig al €20k moet neertellen voor een Toyota Aygo is het elektrisch helemaal bizar. Auto's van €40-50k lijkt wel heel normaal te zijn. En dan heb ik het niet eens over nieuwe auto's! Ik weet niet hoe al die mensen dat om me heen doen, maar ergens mis ik iets. Zouden ze allemaal op afbetaling of lease rijden of houdt iedereen tegenwoordig zoveel over? Hoe meer ik erop let, hoe meer ik het me afvraag. Niet vanuit FOMO, maar vooral uit verbazing.
Dus: twee nieuwe auto's (€30-40k) plus een paar jaar erna €13k per jaar minder overhouden. Dat is dan nog los van eventuele potjes voor verbouwing, reparaties of vakantie. Ik begin het dus wat somber in te zien. Maar dat is het mooie van potjes, uiteindelijk gaat het over keuzes maken:
- Moeten we beide auto's nu vervangen of kan er eentje wachten?
- Moeten we elektrisch gaan rijden of blijven we toch bij benzine?
- Moeten we alle uitgaven van tevoren bij elkaar hebben gespaard of kan dat ook in dat jaar?
- Vangen we alles voor onze kinderen op of laten we ze een deel zelf bijdragen?
- Moeten we onze beleggingsinleg laten doorgaan of stoppen we met inleggen?
- Moeten we onze beleggingen ongemoeid laten of nemen we er een greep uit?
Genoeg keuzes dus. En om helder te maken: je hoort mij niet klagen hoor, het zijn vooral luxe-keuzes. Wij hebben gekozen voor kinderen en geven het geld graag aan ze uit. Ik zie het vooral als tropenjaren qua financiën. Bij bovenstaande keuzes wil ik graag de inleg in onze beleggingen door laten lopen. Misschien is dat wel niet realistisch in die tropenjaren.
Hoe maken jullie afwegingen als er tropenjaren zijn qua financiën?
Auto's kunnen tegenwoordig veel langer mee. Dus ik zou doorrijden met de huidige auto's totdat ze echt onbetrouwbaar worden. Dat duurt waarschijnlijk nog minstens 50.000 km per auto.
BeantwoordenVerwijderen@Petra: dat klopt, alleen begint de waarde na 100/110k km sterker af te nemen. Uit nieuwsgierigheid, wanneer ruil jij je auto meestal in?
VerwijderenVoor de ziekteverzekering kunnen kinderen een toeslag aanvragen, dan betalen ze nog maar €25 per maand. Voor 20-25k heb je een goede elektrische auto met iha garantie op de accu tot 160k km. Daarnaast zijn ze goedkoper in onderhoud en brandstof. Het rekensommetje is een stuk rooskleuriger
BeantwoordenVerwijderen@anoniem (11:53u): bedankt voor de tip rond zorgtoeslag. Met een proefberekening zie ik, dat ze €129 per maand krijgen, dat zou flink schelen.
VerwijderenDe autoprijzen hangen natuurlijk van allerlei factoren af. Ik wil niet een te oude auto met max 50k km op te teller. Maar ook daarmee kan ik spelen. Tijd voor een meer detail rekensommetje.
Hoe langer je doorrijd met je auto's hoe goedkoper ze worden in gebruik... en 100.000 op de teller is geen reden om ze nu al in te ruilen, die kunnen echt nog wel langer mee. Kinderen krijgen zelf een tegemoetkomeng in de zorgkosten dus dat scheelt je ook weer. Studiekosten zijn wel een ding.
BeantwoordenVerwijderen@Tekenderwijs: die tip rond zorgtoeslag kreeg ik hierboven ook al ja, dat zou veel schelen.
VerwijderenHoe langer je een auto doorrijdt, hoe minder je er ook voor terugkrijgt. Het gaat ons ook om de extra ruimte, aangezien onze kinderen uit de huidige auto groeien ;-) Ik denk dat ik eens wat meer ga vergelijken tussen prijzen met verschillende kilometers op de teller.
Deze keer kan ik géén tips over voertuigen geven, omdat ik geen auto heb noch nooit er een gehad.
BeantwoordenVerwijderenHeb een relevante tips voor studie. Mochten jullie kinderen naar Republiek Amsterdam verhuizen om een hbo/wo-opleiding te volgen, stuur mij een mail. Ik ken programma's waarbij mensen tijdelijk spotgoedkoop kunnen er wonen en daarnaast een fatsoenlijk werkgever.
@De bezitter: republiek Amsterdam, haha. Bedankt, ik zal eraan denken. Het is wat ver weg van ons vandaan, maar je weet nooit.
VerwijderenHerkenbaar. Ze krijgen wel zorgtoeslag maar die is niet toereikend voor de premie bovendien komt daar nog het eigen risico en de tandartskosten bij. Collegegeld is niet misselijk tel daar nog bijkomende kosten bij op van laptop, excursies etc. Afhankelijk van de studie natuurlijk. En dan besluiten ze halverwege dat de huidige studie het niet is en stoppen om in september te starten aan een andere studie.
BeantwoordenVerwijderenOok wij willen niet dat ze beginnen met een studieschuld en proberen zoveel mogelijk bij te dragen. Als dat niet meer lukt kunnen ze altijd nog lenen bij DUO en wie weet zijn we later in de gelegenheid om bij te dragen aan de terugbetaling. Maar goed dit is het eerste jaar met een studerend kind (nou ja half jaar dan want gestopt in januari). We zien wel hoe het loopt. We doen zoveel mogelijk ons best.
Wij rijden een diesel en voor nu hebben we zoiets van we rijden hem helemaal af. Met de huidige brandstofprijzen is hij niks meer waard en wat en in het autopotje zit is nog niet genoeg om te vervangen naar elektrisch.
Ingrid
@anoniem/Ingrid: wisselen van studie is inderdaad vervelend, je wilt toch dat ze het liefst binnen de bepaalde studietijd klaar zijn. Maar goed, doen wat je leuk vindt, is uiteindelijk het belangrijkste.
VerwijderenLenen bij DUO heb ik ook naar gekeken en is zeker een optie. Met 2,3% rente valt het mee en voorkomt dat we eerst veel geld bij elkaar moeten sparen voor de hele studie. Tijd voor een plan voor komende jaren. Waar ligt voor jullie de grens van bijdragen of lenen bij DUO?
Zonder hoor, 100k is niets voor de auto's van nu. De periodes dat ik veel op de weg zat en diesel reed ging hij met gemak mee tot wel 300 a 350k. Door de zorgtoeslag voor als ze 18 zijn betalen ze haast niets en zo jong hebben ze ook vaak geen of nauwelijks zorgkosten.
BeantwoordenVerwijderenHulp bij studie is prima maar het is ook nodig voor hun zelfstandige ontwikkeling als ze gedeeltelijk zelf bijdrage d.m.v. een kleine bijbaan. Ik denk dat op deze wijze het allemaal wel meevalt qua kosten. Je moet ze ook niet te veel pamperen anders moeten ze later tot in lengte van jaren qua financiën ondersteund worden.
@meer door minder: met dat laatste heb je zeker een punt. Zoals ik al zei: misschien wil ik het te goed doen voor ze en is het beter voor hun zelfstandigheid als we ze zelf ook een eigen bijdrage laten leveren, die groter wordt naarmate ze ouder worden. Dan leren ze stapsgewijs op eigen benen te staan.
VerwijderenHier 2 studerende. Wij hebben twee jaar collegegeld bij elkaar gespaard voor ze en de rest moeten ze zelf doen. Ze hebben gewoon altijd bijbaantjes gehad en als ik zo bij vrienden van hun zie is er meer dan genoeg tijd om naast hun studie te werken. 8 uurtjes per week tikt lekker aan en in de vakanties wat extra werken. En bij stages krijgen ze ook flinke salaris. Kinderen hebben zelf rijbewijs betaald en allebei een zelf bij elkaar gespaarde bankrekening. Zorgverzekering zit in een aanvullende verzekering voor studenten al een tandarts dekking bij een aantal verzekeraars.het zal financieel anders zijn als ze op kamers zouden gaan, maar ze vinden het nog steeds fijn thuis.
BeantwoordenVerwijderenAls aanvulling, ik merk een soort trots over hun eigen zelfstandigheid. En ze weten gewoon beter wat alles kost. En als ik het ruimer zou hebben was ik vooraf misschien ook van plan geweest om meer bij te dragen. Maar achteraf zie ik gewoon dat ze wel met geld om hebben leren gaan en heb ik ze daar wel een hele mooie start meegegeven.
Verwijderen@Mina: dat heb je mooi verwoord, zeker iets om trots op te zijn. Hoe langer ik erover denk en de reacties lees, hoe meer ik ernaar neig dat we het schoolgeld betalen en ze de rest zelf kunnen bijleggen. Niet uit krenterigheid, maar om hun eigen zelfstandigheid te trainen.
VerwijderenWij hebben komend schooljaar drie studerende kinderen, dus dan vliegt het er hard uit. We hebben wel al vanaf hun geboorte geld apart gezet voor studies en daar betalen we het collegegeld van. Maar het is een flinke hap die steeds groter wordt. Oudste dochter is inmiddels klaar met studie, voor haar hebben we 6 jaar alles betaald. (HBO + master WO) Dit willen we eigenlijk ook voor onze andere kinderen doen, maar nu er twee volgend jaar ook op kamers willen/moeten weet ik ook even niet wat het allemaal gaat kosten. Tot nu toe woonden ze gewoon thuis.
BeantwoordenVerwijderenIk ben blij dat we het hebben kunnen doen, maar het gaat een hoop geld schelen als ze klaar zijn.
We betalen overigens alleen het collegegeld. Alle andere dingen betalen ze met hun bijbaantjes.
Verwijderen@anoniem (17:15u): met drie kinderen gaat het helemaal hard. Mooi dat jullie zoveel hebben kunnen bijdragen. Je zegt dat jullie alleen het collegegeld betalen, betalen de twee kinderen straks zelf hun kamer?
VerwijderenDaar zijn we nog over aan het nadenken. Het is voor beiden noodzakelijk (reistijd enkele reis >2 uur). Ze krijgen natuurlijk dan wel een uitwonende beurs, maar waarschijnlijk gaan we nog wel iets bijdragen. Ik ga er vanuit dat wij ook minder kosten hebben als zij er door de week niet zijn. (Boodschappen, gas, water).
VerwijderenBij ons zijn de kinderen inmiddels bijna twintigers. Iedere leeftijd heeft zo zijn extra kosten, creche, BSO, beugels, vaak nieuwe kleren omdat ze iedere maand een centimeter langer lijken te worden etc. Wanneer ik grote uitgaven zoals auto's en verbouwingen buiten beschouwing laat zijn we al die jaren maandelijks ongeveer hetzelfde kwijt.
BeantwoordenVerwijderen@anoniem (17:50u): ja die kleren he, toen ze nog iedere maand groeiden! Wij geven ze nu allebei kleedgeld per maand, daar moeten ze het mee doen.
VerwijderenIk heb al die kosten graag voor ze over. Gelukkig heb ik het nooit allemaal opgeteld.
Beste Groeigeld, goede vragen; volgens mij spaar jij bijna wel dit bedrag / maand. Dan wat minder sparen. Nu geld opzij zetten in een potje, zonder rendement, zie ik niet zitten, dus zal tzt over 4-6 jaar (nu 12 & 14 jaar oud) uit de 'lopende' rekening gaan.
BeantwoordenVerwijderenQua auto heb ik een beetje dezelfde gedachte; het is blik op 4 wielen dat moet rijden; lijkt me het goedkoopst om een auto de deur uit te doen (maar ken je situatie niet, wellicht gewoon echt niet mogelijk), anders lijkt me 'oprijden' nog altijd beter. LO
@anoniem (19:52u): het probleem met de auto's zijn niet alleen de kilometers, maar ook dat onze kinderen steeds groter worden.
VerwijderenWat betreft je eerste punt, klopt het aardig. Misschien wil ik wel te veel vooruit denken en alles vooraf bij elkaar sparen. Dat is het nadeel van het potjessysteem, dat je overal een potje voor gaat maken terwijl het daarmee 'dood' rendement is. Misschien moet ik wat meer loslaten en denken "we zien dan wel".
Moeder van 4 kinderen. Oudste kreeg duo als gift kwam niet verder dan mbo2. Schoolgeld zelf betalen van gespaard geld al leven lang. Oudste dochter gaat gelijk studeren. We hebben 3 jaar schoolgeld (stukje duurder) vanaf dag 1 voor haar gespaard. Ze werkt al vanaf haar 14e bij dus ze weet dat het laatste jaar voor haar zelf is. Beide moesten eerst 2000 euro sparen voor rijbewijs en daar ook aan spenderen voordat ze van mij de helft terug krijgen. Zoals al genoemd is zelfstandigheid hierin echt een pre voor de jeugd ook al kun je het als ouder wel betalen. Het enige wat ik nu anders doe voor de jongste 2 is een gezamelijke beleggingsrekening op mijn naam. Tzt betaal ik dan zelf vanaf die rekening het schoolgeld.
BeantwoordenVerwijderenOh ja ga voor elektrisch rijden! Aanschaf wat duurder maar maandelijks stuk goedkoper uit. Kijk wel naar de actieradius. Rij al 6 jaar elektrisch heeft mij veel geld gescheeld en rijd gewoon fantastisch.
@Angelique: mooi om te lezen hoe jullie het geregeld hebben. Eerst sparen dus, dan eventueel een deel bijdragen. Dat motiveert inderdaad zelfredzaamheid.
VerwijderenEn qua auto's, voor mij moet het gewoon betrouwbaar zijn, niet te duur en ruimte voor lange kids, veel meer eisen heb ik niet. Ik heb geen zin om €40-50k aan een auto uit te geven. Daar ga ik nog eens aan rekenen.
Wij hebben de kinderbijslag niet echt nodig, dus beleggen dit passief. In totaal ontvangen we circa 77.000 euro dat in 18 jaar tijd ongeveer moet verdubbelen. Daar kunnen we dan aardig wat studies en rijbewijzen van betalen.
BeantwoordenVerwijderenAnderhalf jaar terug hebben we een auto, bouwjaar 2019, gekocht met 100k+ op de teller. Dat scheelt enorm in de afschrijving. De eerste eigenaar heeft in vijf jaar tijd meer dan de helft van de nieuwwaarde afgeschreven.
@Kapitalisman: in principe hebben we dit ook gedaan met de kinderbijslag, dus het zou niet vreemd zijn als we nu een deel van onze beleggingen hiervoor gebruiken. Maarja, dat compounding effect zorgt ervoor dat ik er liever vanaf blijf :-)
Verwijderen@groeigeld. Als wij de studiekosten echt niet meer kunnen betalen dan wordt het lenen bij DUO maar liever niet. Wij willen de complete studie voor ze betalen. Onze kinderen gaan verantwoord om met geld. Het geld wat ze verdienen met hun bijbaantjes daar doen ze het grootste gedeelte van sparen en zelfs beleggen de rest gebruiken ze voor een concert of een cadeau voor een verjaardag etc. Ik vind het ook wel belangrijk dat ze alvast wat geld apart zetten voor later (kopen huis / pensioen etc). Alles wat ze nu al kunnen opbouwen is meegenomen.
BeantwoordenVerwijderenHij vond zijn studie wel leuk maar sommige vakken waren te moeilijk. Hij had zijn studiepunten in januari niet gehaald. Als je dan voor 1 februari stopt met je studie dan krijg je geen negatief studieadvies en mag je de studie later weer doen als je dat wilt. Die optie wilde hij graag openhouden. Wat wij later leerde was dat de tot dan toe opgebouwde studieschuld wordt kwijtgescholden. Je mag blijkbaar 1 keer wisselen van studie zonder financiële gevolgen mits je je voor 1 februari uitschrijft en studiefinanciering en OV stopzet.
@anoniem (11:09u): dat laatste is goed om te weten, daar moest ik nog eens induiken. Ik vond de regels al vrij straks, wat als je nu eens wisselde van opleiding? Ze zijn immers zo jong om al een definitieve richting te kiezen. Fijn om te zien dat er een soort van backup mogelijk is.
VerwijderenDe basisbeurs is weer een gift (mits je je diploma haalt) , kinderen kunnen werken en krijgen zorgtoeslag.
BeantwoordenVerwijderenOh en ze kunnen een T-biljet invullen! Ze kregen bijna €1500 terug over hun bijbanen.
BeantwoordenVerwijderenLeuk dat je hier over post.
BeantwoordenVerwijderenDoor mijn keuze om te stoppen met mijn werk en "andere activiteiten" te gaan ondernemen is exact dit punt uiteraard ook de revue gepasseerd. Want.... wat als ik nu stop het lukt mij allemaal niet of de inkomsten vallen tegen hoe ga ik er dan voor zorgen dat ik toekomstige uitgaven of verbeteringen kan opvangen? Moet ik dan wel stoppen? Moet ik juist niet doorgaan en nog meer buffer gaan maken?
De eindconclusie was... Je kan alles wel proberen te voorzien, maar uiteindelijk als je kijkt naar het leven zoals we die hebben op dit moment zijn er nog zoveel onzichtbare luxes waar je offers zou kunnen brengen dat je er zeker wel iets van kan maken. Ja dat zal niet meer het ultieme lijstje zijn. Maar heel eerlijk is dat ook wel nodig?
Daarnaast geldt ook, dat zeker voor je kinderen je ze graag wat mee wilt geven. Wij doen dit nu al in de vorm van 200 euro per maand beleggen. Tegen de tijd dat ze 18 jaar zijn is dat zo een ongelooflijke puist met geld dat mocht het echt moeten er ook met dit geld gebruikt kan worden.
Qua huizen is ook de revue gepasseerd. Maar dat is iets waar ik geen idee van heb. Ja in mijn hoofd zou een familiehypotheek het beste zijn om ze zo vroeg mogelijk de huizenmarkt op te krijgen maar is dat wel te doen tegen die tijd? Wellicht is het over 20 jaar al stukken beter en zijn de prijzen genormaliseerd of op zijn minst gestabiliseerd.
Moraal van het verhaal. In de toekomst kijken kunnen we niet, maar het feit om er alleen al over na te denken en opties te zien of te beoordelen is op zichzelf al een goed iets. 99,9% van Nederlanders is hier nooit mee bezig en zien het wel. Dat je er nu al over nadenkt betekent alleen maar dat je vooruitregeerd, ongeacht of je er op acteert of niet. Want uiteindelijk is het een luxeprobleem!