Geen pensioenbeleggen voor ons

Al een tijdje heb ik in mijn gedachten,jaar dat ik eens moet kijken naar pensioenbeleggen. Zoals Mr. FOB regelmatig op zijn blog schrijft, is het een interessante manier van pensioenvermogen opbouwen in de derde pijler (1e pijler is AOW, 2e pijler is via een pensioenfonds). Je berekent je jaarruimte, legt dat bedrag netto in bij één van de aanbieders en vraagt het bruto/netto verschil terug bij de belastingdienst. Je betaalt geen vermogensbelasting over die pot en pas als je later met pensioen bent, betaal je inkomstenbelasting. Deze is tegen die tijd lager dan wanneer je werkt. Oftewel, win-win-win.

Aangezien mijn vrouw een armzalig pensioen opbouwt (kan zij niets aan doen, deelname is verplicht), is het wellicht een mooie aanvulling op haar pensioen. Voor mij was er echter altijd één grote maar, namelijk dat je het wegzet in een potje en het pas krijgt uitgekeerd (via allerlei constructies) als je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Leuk, maar ik wil graag eerder met pensioen, niet op mijn 70e. Ook wil de overheid de regels weleens tussentijds wijzigen.

Daar kwam vandeweek nog een grote maar bij, die ik nog niet op het vizier had. Ik was de belastingaangifte aan het doen, waarbij we dit jaar van twee posten terugkrijgen. Ten eerste de kosten die we vorig jaar hebben gemaakt voor de hypotheek van ons nieuwe huis. Ten tweede de jaarlijkse teruggave van het pensioen van mijn vrouw. Ik zal niet in detail treden, maar haar pensioenfonds werkt hetzelfde als pensioenbeleggen: je legt zelf wat in en je kunt het terugvragen van de belastingdienst. We willen eigenlijk helemaal niet aan die regeling meedoen, maar het is nu eenmaal verplicht.

Bij dat invullen, kwam er een mooi rond bedrag onder aan de streep te staan voor onze teruggave. Dat vond ik iets te mooi, ik zie namelijk nooit ronde bedragen bij de belastingaangifte. Na wat schuiven met getallen, kwam ik er niet zomaar uit, dus heb ik even gebeld met de belastingdienst. En wat blijkt (stom van mij): je kunt van nooit meer terugkrijgen dan wat er aan loonbelasting wordt ingehouden. Dat is logisch, maar betekent ook, dat wat we terugkrijgen van de pensioeninleg van mijn vrouw al meer is dan de ingehouden loonbelasting. Oftewel: we zitten al aan de maximum inleg! Hierdoor kunnen we nu zo'n €350 niet meer terugvragen.

Op de vraag of dit dan ook geldt voor pensioenbeleggen/sparen, bevestigde de vrouw aan de telefoon dit. Ik kan dus leuk de jaarruimte van mijn vrouw berekenen en in de veronderstelling zijn, dat je dit terugkrijgt, maar dat blijkt dus niet zomaar waar te zijn.

Ik ken collega's van mijn vrouw die nog meer pensioen inleggen (dat kun je instellen, wij hebben het minimaal gezet vanwege de slechte resultaten), maar ik vraag me af of zij doorhebben dat ze grotendeels netto inleggen en een deel niet terugkrijgen.

Conclusie: voor ons geen pensioenbeleggen. We zouden natuurlijk nog kunnen inleggen voor de belastingvoordelen (geen vermogensbelasting en lagere belasting bij uitkering), maar dan zitten we nog vast aan een uitkering vanaf onze pensioenleeftijd. Aangezien we eerder willen stoppen met werken, heb ik dat liever niet.

Doen jullie aan pensioenbeleggen?