Iedere maand dat mijn jaarlijkse dividend verder groeit, wordt ik steeds enthousiaster over dividend-beleggen. Ik had nooit verwacht zo snel al boven de €2000 dividend te zitten. Beursdalingen zoals laatst maken me weinig uit, zolang het dividend maar stabiel blijft of groeit.
Om de bal nog sneller te laten rollen, wil ik kijken of ik er nog meer aan toe kan voegen. Of zoals de dividend diplomats zeggen: make every dollar count. Tijd voor een ouderwetse reken-post dus.
Een mogelijkheid is om onze aanpak met aflossen van onze hypotheek en beleggen om te draaien. Op dit moment lossen we iedere maand €500 extra af op onze hypotheek, plus de netto besparing die dat met zich meebrengt. Met 2,45% hypotheekrente (exclusief HRA) zet het echter niet meteen zoden aan de dijk. Mijn vraag is dus: wat is het effect als ik de geplande netto aflosbesparing maandelijks beleg in plaats van extra af te lossen?
Scenario's
Een aantal scenario's:
1. Ik blijf extra aflossen, inclusief de maandelijkse netto besparing
2. Ik blijf extra aflossen, maar met een vast bedrag van €500 en beleg de besparing
3. Ik los helemaal niets meer extra af (alleen onze verplichte maandelijkse aflossing), en beleg de rest
Na flink wat rekenen (bij een annuïteiten hypotheek stijgen de netto maandlasten namelijk als je niet extra aflost, dus dit moet je verrekenen met de besparing) staan hieronder drie figuren. De eerste geeft het hypotheekverloop weer, de tweede onze netto maandlasten (incl. extra aflossingen) en de derde het extra dividendverloop. Bij het dividendverloop stop ik op mijn 56e met inleggen, dus daarna alleen herbeleggen.
Wat leer ik hier nu uit?
Aflossen inclusief besparing
- Hypotheek afgelost op mijn 56
- Continue netto maandlasten
- €0 extra dividend/jr op mijn 56e
Vaste aflossing, besparing beleggen
- Hypotheek afgelost op mijn 62e, dus 6 jaar later
- Dalende netto maandlasten, maar op mijn 56e nog zo'n 70% t.o.v. de vorige situatie
- €2200/jr extra dividend op mijn 56e, groeiend naar €3600/jr op mijn 68e
Niets aflossen
- Hypotheek afgelost op mijn 68e, dus 12 jaar later
- Stijgende netto maandlasten
- €5000/jr extra dividend op mijn 56e, groeiend naar €8000/jr op mijn 68e
Mijn conclusies
Helemaal niets extra aflossen vind ik geen optie. Ondanks de opbouw van meer dividend, zit ik op mijn 56e nog met 50% van de hypotheek en flinke maandlasten.
Bij de twee andere opties lijkt het een afweging te zijn tussen tijd en dividendinkomsten: of ik ben vroeg klaar met de hypotheek en hou vanaf dan maandelijks een flink bedrag over, of ik heb extra inkomsten en ben 6 jaar langer bezig met de hypotheek.
De €2200 per jaar aan extra dividend valt me echter wat tegen. Ik had verwacht (over 16 jaar) dat het meer zou opleveren. De maandelijkse besparing als de hypotheek volledig is afgelost kan ik ook gebruiken om een extra spaarpotje op te bouwen of om mee te beleggen.
De €2200 per jaar aan extra dividend valt me echter wat tegen. Ik had verwacht (over 16 jaar) dat het meer zou opleveren. De maandelijkse besparing als de hypotheek volledig is afgelost kan ik ook gebruiken om een extra spaarpotje op te bouwen of om mee te beleggen.
Voor nu blijven we aflossen inclusief netto besparing. Wellicht nemen we een middenweg door te stoppen met extra aflossen op een bepaalde leeftijd of hypotheekbedrag. Dan hebben we de hypotheek het snelste verkleind, met lage maandlasten, waarna we dan een leuke spaarpot kunnen opbouwen. Wanneer dat moment van stoppen is, hangt af van de spaarpot die we op dat moment al hebben.
Zie ik wat over het hoofd bij mijn aanpak/berekeningen? Wat zouden jullie doen?
Heb je bedacht dat wat je overweegt, eigenlijk zoiets is als beleggen met geleend geld? het geld dat je nu niet naar je hypotheek schuift hou je aan als schuld(ok, met je huis als onderpand, maar dan nog). Je moet je afvragen wat je zou doen met zeg 10.000 euro die in bankbiljetten op je keukentafel ligt, zou je die investeren in aandelen, of extra aflossen op je huis. Het laatste biedt meer zekerheid, je sluit risico uit. Door het te beleggen loop je een stuk risico dat er iets raars gebeurt op de woningmarkt, en het risico dat er iets raars gebeurt op de beurs. Ik zou niet volledig kiezen voor het beleggen, en een gedeelte blijven aflossen op de woning. Het klopt dat het lijkt dat de aandelen snel geld opleveren, maar niemand kan in de toekomst kijken; je kunt ook een leuk rekensommetje maken waarbij je naar de verwachte woningwaarde kijkt over 15 jaar, uitgaande van de marktontwikkeling in de laatste 5 jaar. Neem dan het percentage van je hypotheek dat resterend is en zet dat uit tegen de verwachte woningwaarde in 2034. Ik kan zelf erg blij worden van die cijfers, maar of ze realistisch zullen blijken?
BeantwoordenVerwijderenAp, het is zeker geen beleggen met geleend geld, aangezien het over extra aflossen gaat met beschikbaar geld. Maar voor de rest ben ik het met je eens: we blijven aflossen en beleggen om te spreiden.
VerwijderenMisschien dat ik je verkeerd begrepen heb. Ik lees nu wel dat je in de eerste alinea hebt over het stukje extra aflossing. Later schrijf je 'helemaal niets meer aflossen'.Ik heb de conclusie getrokken dat je dan een aflossingsvrije hypotheek zou hebben, oid.
VerwijderenIk vermoed overigens dat je geen schulden hebt, bijvoorbeeld om een auto te kopen, of een openstaande studieschuld. Zie jij een hypotheek als een schuld?
In de conclusies was ik het woordje "extra" vergeten, ik heb het aangepast. Verder hebben wij een annuïtaire hypotheek zoals in de tekst staat.
VerwijderenWe hebben geen schulden. Een hypotheek zie ik wel als schuld, maar ik til er niet heel zwaar aan. Een schuld voor bijv een auto zou ik zsm willen aflossen, een hypotheek mag wel wat langer duren.
Tja, het is het klassieke rente versus risico dillemma. Hypotheek levert je netto pakweg anderhalf procent op maar is behoorlijk zeker, beleggen levert meer op, maar niets is zeker. Ik kies voor aflossen, tenzij de beurs keldert, dan ga ik beleggen
BeantwoordenVerwijderenUiteindelijk blijkt het inderdaad weer terug te komen op het oude dillemma.
VerwijderenZelf kies ik voor tijd in de markt. Want tot wanneer wacht je met beleggen, als de beurs 10% lager staat? Of 20%, 30%?
Stick with your plan voor welke leeftijd je alles afgelost wilt hebben. De rest is onderhevig aan de economie en zal dus fluctueren.
BeantwoordenVerwijderenCreëer zekerheid (aflossen) en kansen (beleggen)
Bedankt, wijs advies
VerwijderenWarren buffet adviseert het tegenovergestelde te doen van wat andere zouden doen.
BeantwoordenVerwijderenAls beleggen gemiddeld 7% oplevert en "extra" aflossen gemiddeld 2% bijvoorbeeld dan is het verschil 5%.
Ik zou eerst heel veel in belegging steken. Snel kapitaal groei en naarmate je ouder word en dichter bij je beoogde pensioenleeftijd komt de aflossing meer prioriteit geven.
dus begin van de tijd een 100/0 verdeling en bijvoorbeeld op je 50e een 50/50 verdelingen dan op je 56 een 75/25 verdeling of iets dergelijks.
Dat is een mooie aanpak die je beschrijft. Dan zie je het aflossen als een soort "zekere" obligatie. Alhoewel we dit jaar weer hebben geleerd dat aandelen niet per definitie leiden tot snelle kapitaalgroei.
Verwijderen