Net zoals bij beleggen, spreid ik ook de rest van ons geld en onze inkomsten. Zo hebben we een deel op een vrij toegankelijke spaarrekening (0,3%), een deel in een deposito (2,75%) en een deel belegd (aanname: 6-7% per jaar). Een tijdje geleden probeerde ik een gelijke verdeling aan te houden (ieder 33%), maar aangezien de rente op een spaarrekening bijna niets meer oplevert, ben ik meer gaan beleggen. Daarnaast zijn we vorig jaar verhuisd, en steken we een deel in renovatie en isolatie van ons huis. Dat levert op termijn ook weer wat rendement op.
Qua inkomsten verdeel ik het iedere maand:
- (minimaal) €500 beleggen
- €500 extra aflossen op onze hypotheek
- Wat er over is sparen we (pay yourself first)
We letten op wat we uitgeven, maar we bijten zeker niet op een houtje. Gewoon een beetje logisch nadenken (hebben we dit echt nodig?).
Omdat beleggen leuk is, maar ook risico met zich meebrengt, lossen we ook extra af op onze hypotheek. We hebben een annuïteitenhypotheek (2,45%), waar we over 29 jaar vanaf zijn. Echter, dan ben ik 68 jaar. Omdat we graag willen stoppen met 58 jaar (zie ons Masterplan), en omdat de hypotheekrenteaftrek komende jaren verder wordt versoberd (als je het mij vraagt, is nu een goed moment om het voor nieuwe hypotheken helemaal af te schaffen), lossen we extra af. Net als bij beleggen, maak ik ook hier gebruik van het sneeuwbal-effect:
- Iedere maand lossen we €500 extra af
- De netto hypotheeklasten die we hiermee besparen, lossen we extra af
- Omdat onze netto hypotheeklasten evenveel dalen als dat we bijtellen op de €500 extra aflossing, blijven onze netto maandlasten hiermee altijd gelijk (namelijk de eerste maand netto hypotheeklasten + €500)
In het begin gaat het slechts om een paar euro per maand, maar naar verloop van tijd tikt dat echt aan. Kijk maar wanneer we hypotheekvrij zijn:
- Zonder extra aflossen: als ik 68 jaar ben (na 360 maanden)
- €500 per maand extra aflossen: als ik 62 jaar ben (na 290 maanden)
- €500 + bespaarde lasten per maand extra aflossen: op mijn 56e! (na 222 maanden)
In bovenstaande vergelijking is rekening gehouden met de afnemende HRA en eigenwoningforfait. Deze simpele methode, die ons geen extra geld kost (het bespaarde geld stop ik immers direct weer in de extra aflossing) bespaart ons dus 11,5 jaar (138 maanden) aan het betalen van rente en aflossing! Ten opzichte van €500 per maand extra aflossen bespaart het ruim 5,5 jaar aan rente en aflossing. Het scheelt niet alleen tijd, het bespaart ons ook uiteindelijk ruim €29.000 aan rente. Puur door nu extra af te lossen in plaats van later (want uiteindelijk is de totale aflossing hetzelfde). Kijk, dat is nog eens een mooie besparing!
Als we zo doorgaan, zijn we dus op ons 56e hypotheekvrij. Dat matcht weer goed met mijn Masterplan om met 58 jaar te stoppen met werken. Onze hypotheek was bijna €900 netto per maand, dus tegen die tijd hebben we mooi bijna €1400 per maand over. Dat is toch weer 25% van onze benodigde inkomsten tegen die tijd.
Waar leggen we nu de balans qua aflossen, sparen en beleggen? Als je kijkt naar het rendement, is het logisch meer te beleggen, daarna de rest. Echter gezien de risico's van beleggen, vind ik het toch erg fijn om wat extra af te lossen op onze hypotheek. Het is misschien niet het meest renderende, maar wel gegarandeerd, en het geeft een goed gevoel. Dat is uiteindelijk ook belangrijk.
Zo zitten wij er ook in. Verdelen over verschillende potjes. De bedragen zijn iets anders, maar verder zelfde idee..
BeantwoordenVerwijderenPrima verdeleing! Hoe kan het zijn dat de rode lijn onder de 10% hypotheek minder steil daalt dan de blauwe lijn, terwilj je bij de rode lijn extra aflost? De rode lijn is eerder afgelost dan de blauwe, dus ik verwacht een minder groot nadelig effect van afbouw van HRA.
BeantwoordenVerwijderenmm...de groene lijn is nu kaarsrecht, terwijl de blauwe lijn steeds steiler wordt. Zelfs met tegenvallende HRA verwacht ik dat de groene lijn ook steeds steiler wordt
BeantwoordenVerwijderenBedankt voor jullie feedback! De groene lijn loopt (vrijwel) recht, omdat de vermindering van maandlasten worden opgeteld bij de extra aflossing. Daarmee wordt het dus een (vrijwel) lineaire hypotheek.
VerwijderenHet verschil in de lijnen lijkt deels een visueel effect te zijn. De groene lijn loopt niet helemaal lineair, maar ook wat sneller af
richting het einde. Dat zie je bijna niet terug in de figuur (waarschijnlijk omdat de rode lijn ernaast de andere kant heen beweegt).
De rode lijn vlakt inderdaad wat af richting het einde. Onze annuïteitenhypotheek heeft een looptijd van 30 jaar. As ik de aflossing bereken, inclusief vervroegde aflossing, zal naar verloop van tijd het aflossingsdeel gaan afnemen (smeert uit over de tijd om in 30 jaar klaar te zijn). Dat is de afzwakking die je op het einde ziet.
Hoe kom jij aan een deposito met 2,75% rente?
BeantwoordenVerwijderenDat is een spaarplan van Dela. Een paar jaar geleden kreeg je daar nog minimaal 2,75% op (10 jaar vast), exclusief uitbetaalde winstuitkering. Als je hem nu afsluit, is dat model wat afgezwakt begrijp ik van hun website.
VerwijderenDat is een spaarverzekering en geen deposito. Die valt niet onder het depositogarantiestelsel en heeft een vaste looptijd van 10 jaar. Nu zal Dela niet zo maar omvallen maar om mijn geld nu 10 jaar vast te zetten zonder garantiestelsel.... Dan zou ik eerder voor defensief beleggen kiezen, bv een goed gebalanceerd indexfonds. Bovendien staat het sparen bij een uitvaartorganisatie mij wat tegen, maar dat is persoonlijk.
VerwijderenDat kan René. Ik heb er zelf ook over getwijfeld, met uiteindelijk hetzelfde argument als je noemt: Dela zal echt niet zomaar omvallen (mensen blijven immers overlijden). Het geld kan ik er gemakkelijk uithalen, tegen slechts €150 boete. Dat leek me een acceptabel risico tegen 2,75% (excl. winstuitkering) rendement.
VerwijderenDit klinkt als een goed uitgedachte strategie Mr. Groeigeld.
BeantwoordenVerwijderenMijn ervaring is dat het goede gevoel van 'zekerheid' bij aflossen ook komt zodra de waarde van je beleggingen groeit. Het idee dat je elk moment een groot deel van je hypotheek kunt aflossen is voor mij al voldoende.
Bedankt. Klopt wat betreft de zekerheid, al kunnen beleggingen natuurlijk nogal fluctueren. Het gaat mij voornamelijk om de terugkerende inkomsten (zie mijn Masterplan), maar toch is het pijnlijk om je geld flink te zien dalen in waarde. Vandaar ook de gespreide aanpak.
VerwijderenJe website kende ik nog niet, die ga ik eens volgen.
Goed om te zien dat jullie niet alles in 1 mandje stoppen. Zeker als je individuele aandelen verkiest boven de meestal wat breder gespreide ETFs, is het slim om je risico ergens anders te verlagen. Goed bezig met de hypotheek. Dat moet lekker zijn om meer dan 10 jaar eerder klaar te zijn!
BeantwoordenVerwijderenDat is zeker lekker! :-) Je merkt er in het begin vrij weinig van, maar op lange termijn scheelt het dus enorm veel. Nu nog even 20 jaar volhouden...
Verwijderenwat een super blog is dit! Ik ben zelf ook een financieel plan aan het opstellen. Ik heb een bankspaar hypotheek tegen 4,8% rente, welke loopt tot 2038. Als ik echter 5 jaar lang de maximale inleg doe, is de pot over 5 jaar vol. Dit geld is beschikbaar, en de cashbuffer blijft intact, maar er is dan geen geld meer om te beleggen. Voordeel is wel dat ik dan over 5 jaar zo'n 1000 euro per maand over heb, wat ik dan kan gaan beleggen.
BeantwoordenVerwijderenDe afweging is: nu vol voor de hypotheek gaan, en daarna beleggen. of nu iets minder vol voor de hypotheek, maar wel al starten met beleggen.
Ten tweede: in hoeverre laat je je verwachtingen over de mondiale economie (recessie/crisis) hier ook in meewegen?
Bedankt! :-)
VerwijderenEen spaarhypotheek van 4,8% is erg interessant om geld in te steken (we hadden bij onze vorige hypotheek eenzelfde rente). Beleggen levert gemiddeld (op lange termijn) zo`n 6% op.
Zelf zou ik voor beiden gaan. Tijd in de markt is namelijk blangrijker dan timen van de markt. Daarnaast bouw je dan een mooi (zeker) potje op in je hypotheek.
Mondiale verwachtingen kijk ik wel naar, maar ik heb met mezelf afgesproken maandelijks te blijven inleggen. Daarmee middel ik effecten uit en levert het meeste op, ook bij een evt. recessie.
Succes met kiezen (laat maar eens weten wat het geworden is)!