Toen gaf ik al aan, dat ik niet 100% de ene of andere keuze wilde maken. We wisten toen natuurlijk niet, dat we een flink duurder huis gingen kopen. Net zo min als dat we zo'n flinke overwaarde zouden hebben. Uiteindelijk hebben we een schatting van de overwaarde genomen en daarmee een flink deel van de benodigde hypotheek verlaagd (de uiteindelijke samenstelling volgt in een ander artikel). Dat hebben we om drie redenen gedaan:
- We zien het als investering, geld dat we later (als het goed is) weer terugzien als we ons huis verkopen. We blijven er namelijk niet eeuwig in wonen. Hiermee hebben we nu al een lagere loan-to-value dan in ons huidige huis.
- Met de lage loan-to-value hebben we een erg lage rente, namelijk 1,3% voor 20 jaar vast. Ter referentie, de 20-jaars rente voor 100% loan-to-value gaat nu al richting de 1,9%. Hiermee hebben we dus lage maandlasten.
- De overwaarde voelt aan als papieren geld, wat we nu ook niet hebben. We missen het dus totaal niet.
Na de verkoop en verrekening van alles blijft er straks zo'n €60k over wat op onze bankrekening wordt gestort. Een lekker bedrag als je het mij vraagt.
Maar wat gaan we daar nu mee doen? We hebben verschillende opties:
- Lekker verbrassen. Nieuwe auto kopen, ver op vakantie, lekker luxe. Nee dus, jullie kennen me te goed daarvoor waarschijnlijk. Zo zitten we niet in elkaar. We gaan wellicht vast op vakantie (wat niet gepland was) en reserveren een bedrag voor een nieuwe auto, maar meer niet.
- Extra aflossen op de hypotheek: we zouden onze maandlasten natuurlijk nog verder kunnen laten dalen. Maarja, zoals ik boven al schreef, hebben we een flink deel van de overwaarde in ons nieuwe huis gestopt en dat vinden we wel even voldoende. Zeker met 1,3% rente.
- Beleggen: vanaf april zou ik weer €500 per maand gaan inleggen. Een optie is om meer in te leggen, of zelfs een groter bedrag. Dat zou lekker aantikken op de dividend-inkomsten. Alleen na die maanden van niet-inleggen valt het me op hoe weinig ik meer naar de koersen kijk. Ook heb ik met die stijgende rentes niet zo'n heel lekker gevoel over beleggingen op dit moment. Misschien eerst eens kijken waar dit heen gaat en in de tussentijd periodiek inleggen.
- Sparen: lekker op een bankrekening laten wegroesten tegen de inflatie ;-)
- Sparen via een Dela Spaarplan: helaas moeten we ons oude spaarplan tegen de oude (2,75%) voorwaarden openbreken, omdat we ook een deel eigen geld inleggen. Dat 'helaas' komt omdat het maar voor één maand is aan overlap die we nodig hebben. Daarmee lopen we veel toekomstige rente mis, maar het is wat het is. Nadat de overwaarde is gestort, kan ik een nieuwe spaarpolis openen, tegen 2% rente.
Ik heb het nog niet met mijn vrouw besproken, maar zoals vaker gaan we waarschijnlijk (lekker conservatief) spreiden: een deel via Dela (met ieder jaar verse inleg), wat meer beleggen, een deel sparen en wellicht lekker op vakantie. Zo laten we het toch meetellen in de verdere groei van ons vermogen, zonder al teveel op één paard in te zetten.
Wat zouden jullie doen met die €60k?
Wil je nog gebruik maken van hypotheek aftrek of ga je voor een box3 variant?
BeantwoordenVerwijderenIndien (nog steeds) gebruik van hypotheek aftrek dan ben je volgens mij verplicht om de opbrengst verkoop vorige huis te gebruiken voor de aankoop nieuwe huis. Dus dan is naar mijn inziens geen optie om 60k overwaarde op je bankrekening te storten. Of zie ik iets over het hoofd?
@anoniem: we hebben voor de box1 variant gekozen.
VerwijderenJe bent niet verplicht de overwaarde in je nieuwe huis te stoppen, alleen krijg je geen renteaftrek meer over het deel dat je er niet instopt. Met de lage rente gaat dat echter nergens over.
In ons geval is het nog iets complexer. Ten eerste leggen we naast een groot deel van de overwaarde ook eigen geld in. Dat samen komt voor een groot deel overeen met de totale overwaarde.
Ten tweede wist onze adviseur een mooie truc met renteaftrek van een eerdere hypotheek.
Maar zoal ik al zei, stel al hou je wat over, dan nog is het verschil bruto/netto erg klein.
Wat is klein? 1,3% is toch 1.300 euro per elke 100k. En door de aftrek gaat ook je algemene heffingskorting omhoog.
Verwijderen@Kapitalisman: wat je maximaal terugkrijgt is de bruto rente min je EWF en dat nog eens keer 37%. In ons geval gaat het over de hele hypotheek over €30 per maand. Dat bruto/netto verschil noem ik klein.
VerwijderenMisschien nog even bewaren voor mogelijke wensen die er toch nog zijn mbt het huis? Toch die carport, uitbouw of weet ik het veel, waar je alleen maar achterkomt als je er een tijdje woont. Zo fijn om geld achter de hand te houden om jullie huis nog meer naar jullie wensen te maken.
BeantwoordenVerwijderen@Creatief met geld: we zijn op dat vlak wat lui/verwend, we zoeken vaak een huis dat past bij onze wensen. Maar inderdaad, we houden ook nog wat achter de hand voor kleine aanpassingen. Daar kom je pas na een tijdje achter.
VerwijderenSamen met de vrouw eens een paar jaar verder kijken en de FIRE calculator gebruiken wat het effect is van de gemaakte visie?
BeantwoordenVerwijderenAls er ruimte is voor een besteding dan weer (opnieuw) aan het werk om een juiste keuze te maken?
Keuze is enorm.........
@anoniem: dat is voer voor een later artikel ;-)
VerwijderenWij zitten in een wat vergelijkbare situatie. Grote overwaarde, mede door een flink hogere opbrengst bij verkoop van ons oude huis. Het nieuwe huis met afslossingsvrije hypotheek van 1,3% / 20 jaar. En volgende maand veel geld op de bank.
BeantwoordenVerwijderen- Ten eerste gewoon wat extra luxe in ons huis (iets te dure aankopen)
- Door geld op de bank, meer financiële onafhankelijkheid van werk tot ons pensioen
- de komende 20 jaar elke maand een vast bedrag beleggen zodat we de hypotheek af zouden moeten kunnen lossen. Maandinleg is in principe 0,4% van hypotheek.
- Als de beurs daalt heb ik een schema voor extra inleg gemaakt:
x -5% koersdaling = 5x maandinleg
x - 10% koersdaling = nogmaals 5x maandinleg
x - 15% koersdaling = nogmaals 10x maandinleg
x - 20% koersdaling = nogmaals 10x maandinleg
x - 25% koersdaling = nogmaals 10% maandinleg
Ik heb nu dus 5 maandbedragen ingelegd en als de beurs 25% daalt. Zeg AEX terug naar 600, dan plan ik 35 maandinleggen te hebben belegd. Dus eigenlijk de bedragen voor zo'n 3 geplande jaren.
Deze maand heb ik vanwege de daling dus inderdaad versneld belegd. Als de beurs keldert, dan hoop ik dat ik mijn systeem durf door te zetten.
@Quint: kijk, daar heb je goed over nagedacht. Dapper als je zoveel wilt inleggen bij koersdalingen, zeker omdat dan emoties parten spelen. Aan de andere kant kan het ook briljant uitpakken natuurlijk. Succes alvast! ;-)
VerwijderenWij hebben een bankspaarhypotheek. Wij zouden dat bedrag dus voor een groot gedeelte daarin steken als extra inleg. En de rest in beleggingen als die wat beter geprijsd zijn.
BeantwoordenVerwijderenDat zouden we dan over een jaar of drie uitspreiden.
@Uitklokken: met een bankspaarhypotheek is dat een prima aanpak. Dan zit je natuurlijk niet te wachten op een lage rente.
Verwijderen