18 september 2018

Mijn Masterplan (1/4) - inkomsten en uitgaven


Dit is deel 1 (van 4) van mijn Masterplan. Een lange post, maar wel de moeite waard om door te nemen, aangezien het de basis is van mijn masterplan. Wij willen graag stoppen met werken op ons 58e (over het waarom later meer). Dat is 10 jaar voor de huidige AOW-leeftijd. Tegen die tijd staat deze wellicht op 70 jaar, dus zeg dat het inkomsten-gat 12 jaar is. Toen ik dit plan maakte, was ik 38, dus hadden we nog 20 jaar om het te realiseren. Hoe gaan we het voor elkaar krijgen om dat gat te vullen zonder AOW of ander pensioen?

In de basis kan dat op drie manieren:
  1. Voldoende vermogen opbouwen en dat vermogen langzaam opeten
  2. Voldoende inkomsten genereren om alle uitgaven tegen die tijd te dekken
  3. Een combinatie van 1 en 2


Inkomsten en uitgaven


De vraag die ik me dan eerst moet stellen is: wat zijn onze uitgaven per maand en hoe groot zijn die als we 58-70 zijn? Even op een rijtje:
  • We hebben nu netto zo'n €4000 per maand nodig (klinkt veel maar dit is alles erop en eraan). Dit is inclusief verrekening met toeslagen, HRA etc.
  • Met een inflatie van 2% per jaar, is dat over 20 jaar €6000 per maand (nodig)
  • Maarrr....over 20 jaar hebben we geen hypotheek meer, geen kinderopvang etc. Verder tanken we dan minder (geen woon-werkverkeer), minder boodschappen omdat de kinderen het huis uit zijn etc. Totaal ongeveer €2200 minder.
  • Dan hebben we dus €3800/maand nodig om rond te komen. Dus €45.600 per jaar. 
  • Plus nog wat vakantie, afgerond dus ongeveer €50.000.
Waar gaan we dat in hemelsnaam vandaan halen?? 


Inkomsten opties


Laten we de drie opties er eens bijpakken:

Optie 1: voldoende vermogen opbouwen en dat vermogen langzaam opeten
Als we 12 jaar lang €50k per jaar nodig hebben, hebben we €600k nodig om het 12 jaar uit te houden. Dat is een flinke smak geld. En na 12 jaar is het een aardig deel op (in het begin krijg je nog veel rente op €600k maar ook dat slinkt snel). De komende 20 jaar €600k bij elkaar sparen/beleggen, betekent €30k per jaar. Het kan, maar dat wordt wel 20 jaar op een houtje bijten.

Een andere optie is om tegen die tijd ons (afbetaalde) huis te verkopen (waarde nu rond €400k) en dat vermogen gebruiken. Dan hoeven we nog maar €200k zelf te sparen, dus €10k per jaar. Dat klinkt al schappelijker, al moeten we daarna nog wel ergens wonen, dus zitten we weer vast aan maandlasten.

Al met al een geldige optie, maar geen aantrekkelijke. Ik wil best 20 jaar vermogen opbouwen, maar niet om na 12 jaar alles verdampt te zien.

Optie 2: voldoende inkomsten genereren om alle uitgaven tegen die tijd te dekken
Meer inkomsten genereren dan uitgaven kun je op allerlei manieren bereiken. Ik kan er een baantje bij houden, mijn vrouw kan blijven werken, we kunnen veel minder uitgeven (consuminderen). Maar eigenlijk wil ik een passieve inkomstenbron genereren. Hoe wil ik dit bereiken? Via dividend-groeibeleggen.

Voordat mensen gillend wegrennen vanwege beleggen: in een latere post zal ik meer uitleg geven over risico's van deze methode, inclusief voorbeelden.

Wat is dividend-groeibeleggen in het kort: je koopt aandelen van bedrijven, die regelmatig (maandelijks of per kwartaal) dividend uitkeren. Ze keren niet alleen dividend uit, ze verhogen het ook nog eens regelmatig. Het verkregen dividend beleg ik weer opnieuw in dividend groeiaandelen. De combinatie van dividend + herbeleggen + regelmatige verhoging wordt compound interest genoemd, of rente-op-rente effect. Het dividend dat je ontvangt, brengt weer eigen rendement op en groeit zo steeds verder door. Groeigeld dus!

Na verloop van jaren ontstaat een sneeuwbal, waarbij het opgebouwde vermogen zoveel dividend genereert, dat je ervan kunt leven. Aangezien er ook inflatie zal zijn, is het doorgroeien van dividend hierin een ideale uitkomst. In een volgende post zal ik wat concrete voorbeelden geven hiervan.

Samenvatting: dividend-groeibeleggen kan voor passief en groeiende inkomsten zorgen. Deze blog heet niet voor niets "groeigeld", dus dit is de ideale manier waarop ik ons vermogen en inkomsten wil laten groeien.

Optie 3: een combinatie van 1 en 2
Hoe zit het dan met optie 3? Tja, er zal vast links en rechts wat tegenzitten, of misschien besluit ik op een moment dat genoeg genoeg is. Dan heb ik niet voldoende dividend-inkomsten opgebouwd om van te leven, maar kan ik wel het vermogen langzaam opeten. 

In Amerika hebben ze de 4% regel. Samengevat betekent het, dat als je 4% van je vermogen opneemt om van te leven, je vermogen in principe oneindig in tact blijft (6% beursrendement min 2% inflatie). Als €50k 4% is, dan is 100% dus €1.25 miljoen. Dat lijkt me iets teveel van het goede om op te bouwen.

Optie 3 is dus een middenweg tussen optie 1 en 2. Een soort fallback scenario.


Samenvatting


We hebben over 20 jaar (inmiddels 19) minimaal €50k per jaar aan inkomsten nodig om goed rond te komen. Dit wil ik bereiken met dividend-groeibeleggen (optie 2). 

In mijn volgende post (deel 2) ga ik meer de diepte in over hoe dividend-groeibeleggen werkt.

4 opmerkingen:

Unknown zei

Kijk naar high yield aandelen in de VS...je zal versteld staan van het rendement...
Er zijn er ook met een DRIP-plan...dividend reinvestment plan, waarbij dividend in aandelen wordt uitgekeerd met een korting...
Kijk ook oa dividend.com dividend channel.com
Groeten van Frans

Mr Groeigeld zei

Klopt Frans, maar hoogdividend komt ook met hoog risico. Alles boven 7-8% moet je voorzichtig bekijken.

Mr. Stup zei

Goed plan. Echter in de meeste pensioenplannen, wordt er in de laatste jaren van je arbeidsperiode het meeste ingelegd voor het pensioen. Als je het aantal jaren dat je pensioen opbouwt verkort zal er ook minder pensioen zijn zodra je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt of mis ik iets?
Wellicht zou je eens kunnen naar de 4% regel die veel mensen in de Financial independence, Early retirement scene nastreven. Een onderdeel wat belangrijk is om mee te nemen is dat we in Nederland vermogensrendementsheffing betalen over ons vermogen op dit moment zou dat ongeveer 6k zijn op een bedrag 600k.

Mr Groeigeld zei

Hoi Mr. Stup. Als we eerder stoppen met werken, bouwen we inderdaad minder op. Dat is een bewuste keuze. Met de huidige middelloonregeling valt dat echter wel mee.
De 4% regel noem ik hierboven ook. Uiteindelijk zal ons plan waarschijnlijk uitkomen op dividend plus een deel opeten. Let op dat dit deel van het Masterplan nog niet compleet is (lees vooral het laatste en 4e deel).